Már tudjuk, hogyan különítsük el a valódi veszélyeket a parától a biztosítási és nyugdíjpénztári piacon. Az is világossá vált, hogy a költségszintről és a hozamról szól ez az egész. Kiss Mónika írása.
Kriszta unit-linked biztosításának hozamát a magas költségszint ette meg. Ha az alacsony, de biztos hozama az évek alatt a számláján maradt volna, a kamatos kamat hatás miatt sokkal elégedettebben nézte volna értesítőjét. Így azonban felmondta a biztosítást és most a folyószámláján várja a pénz, hogy mi fog történni.
Hiába az érvelés, őt nem lehet meggyőzni semmilyen intézményi megtakarításról, a maga lábára szeretne állni ezen a téren is.
Timiék kettős döntést hoztak az előző részben írtak alapján: az adókedvezmény jól jön, ezért a férjének nyugdíj célú életbiztosítást kötöttek, amihez kiegészítő elemként bevették, hogy betegség, baleset esetén a kieső jövedelemhez pótlást kapjanak.
Mindketten beléptek egy önkéntes nyugdíjpénztárba, hogy kimaxolják a kedvezmény adta lehetőséget.
Ehhez egyszeri befizetésként a megtakarításuk egy részét felhasználták, amit a szülők esetleges betegségére tettek félre. Rájöttek, hogy kicsit túlbiztosították magukat, mégsem állhat évtizedekig ott a pénz a folyószámlán. Ha beüt egy krach egy tagi kölcsön még mindig alacsonyabb kamatú, mint egy gyorshitel és amit itt 10-15 év alatt elmulasztanak, az sokszorosan fedezné a hitelkamatot. A maradék még mindig a pénzpiaci alapban figyel, de nem hoz semmit, jó lenne valamit tenni.
Azt már mindketten tudják, hogy gyorsan lépniük kell, az éledező infláció minden hónapban ront a pénzük értékén. Itt azt is kiszámolták, hogy milyen hozammal milyen mértékben gyarapodna a pénzük.
Akkor befektetésre fell!
De ennyire sajnos nem szép a helyzet, a számlavezetési költségek mellett az adózás is csökkenti a hozamot.
Hogyan kezdjék? Mindkettejük számára megoldás lehet egy értékpapírszámla nyitása, amelyet a számlavezető bankjuknál elérhetnek. Ha költséghatékonyak szeretnének lenni, akkor az ünnepi időszakban át is tanulmányozhatják a bankokat, hogy érdemes –e váltani. Az MNB oldalán kb. 20 perc alatt le tudják zongorázni, hogy melyik bank melyik csomagja lenne nekik a legjobb. Ha ezt Te is megteszed, érdemes az eredménnyel a számlavezető bankodat szembesíteni, hátha tudnak egy jobb megoldást, mint hogy lelépj…
A megtakarításokat az állam is ösztönzi, ezért létezik két speciális adókedvezményekkel járó számlatípus is: a tartós befektetési számla és a nyugdíj-előtakarékossági számla.
A TBSZ-en gyűjthetők bankbetétek és értékpapírok esetében, ha elég sokáig nem nyúlsz hozzá, akkor a befektetésed adómentes lesz. 5 év után teljes adómentesség érvényes, 3 év lekötési idő után már csak 10% szja-val kell számolni.
A NYESZ-nél akkor szabadulsz meg az adótól, ha kivárod a nyugdíjcélú felhasználást, de legalább 10 év felhalmozási időszak mindenképp kötelező. Ezért cserébe extra adó-visszatérítésre is jogosult vagy, ennek összege az adott évi befizetések összegének 20%-a. Minden más részletet itt elolvashatsz.
Befektetés, de mibe?
Azt, hogy nincs ingyen ebéd, egész biztosan sokat hallottad, ebben az értelemben azt jelenti, hogy magasabb lehetséges hozamhoz magasabb kockázat párosul. Még korábbi munkahelyemen, az Equilornál egy egész sor videót készítettünk kezdő befektetőknek, érdemes végignézni őket. Szinte minden brókercégnél találsz hasonló anyagokat vagy akár ingyenes szemináriumokat, sokszor távolról is követhető formában, tájékozódj!
Kriszta most kezd lelkes lenni, neki nagyon bejön ez az állandóan változó tőzsdei világ, szívesen kipróbálná magát. Ezzel szemben Timi közölte, hogy neki már akkor elege lett ebből az egészből, amikor a magasabb hozamhoz tartozó magasabb kockázatról kezdtünk beszélni.
Vajon Timi számára nincs olyan választás, ami alacsony kockázatot jelentene, de mégis egyéni és inflációálló befektetés? Dehogynem! Mutassunk meg neki gyorsan két irányt, hogy nehogy lelépjen a sorozatból!
- Timi a TBSZ-en és NYESZ-en tarthat magyar államkötvényt, méghozzá van egy olyan speciális, amelyet kifejezetten az infláció ellen dolgoztak ki.A kifizetendő kamat mértéke a kamatbázisból és a kamatprémiumból adódik össze, a prémium a fogyasztói árindexszel változik. Várhatóan jövő évtől egy speciális nyugdíjcélú államkötvényt is vehet majd.Ha csak ilyen típusú termékekben gondolkodik, akkor érdemes az Államkincstárnál vezetnie a számláját- ott ingyenes.
- A kockázatcsökkentés egy valódi módja, ha nem csak abban a devizában tartja a megtakarításait, amelyben a jövedelme keletkezik. Ittvan az eurozóna inflációját meghaladó magyar állampapír- euróban. Nézz utána, gondold át, Timi!
Krisztával pedig komoly beszédünk lesz a következő részben. Az irány, amit ő választ, fokozott kockázatvállalási hajlandóságot igényel.
Muszáj hozzá tanulni, ha nem akar úgy járni, mint a devizapiaci kereskedésbe belekóstolók 96%-a, akik elvesztik az alaptőkéjüket. Néhány alapszabályt szigorúan betartva azonban hosszú távon az egyik leghatékonyabb öngondoskodási formához jut hozzá, ezért érdemes vele tartani.
Fotó:pexels.com
Oszd meg a véleményed velünk!