Most már hivatalos információk is érkeztek, hogyan működik majd a gyakorlatban a törlesztési moratórium. Biztosan rengeteg helyen olvastál róla, sokféle verzióra számítottak a szakértők. Nézzük át, milyen szempontok alapján kell döntened! Kiss Mónika írása.
Ha 2020. március 18-a 24 óráig folyósították számodra a hitelt, akkor olvasd tovább mindezt.
Jobb, ha az elején most megbeszéljük, hogy igenis emelkedhet törlesztőrészleted a 9 hónap lejárta után is. De miért, ha egyszer moratórium van? Ez igaz, de ha változó kamatozású hiteled van és referenciakamatláb emelkedik vagy más, a szerződésben leírt esemény bekövetkezik, arra nem érvényes a mostani intézkedés.
Ha most van időd, olvass utána, hogy fix kamatozású vagy változó szerződés a jobb a jelenlegi helyzetben. ITT és ITT pedig kalkulátorokat találsz, hogy átgondolhasd, mire a járványnak vége lesz, hogy változtatsz –e.
Ha nem jelzed a bankod által a jövőben kért módon határozottan, hogy Te továbbra is fizetnéd a részleteket, akkor automatikusan a moratórium alá esel, azaz 9 hónapig nem vonják a törlesztőrészletet.
Ennek a 9 hónapnak ára van, tehát kamatot és a korábban megállapodott díjakat felszámítja a bank. A jó hír, hogy ezt nem kamatos kamattal fogják az adósságodhoz hozzáírni.
„Mi van?”
Képzeld el, hogy a kabátod jobb zsebében van az eredeti hiteltartozásod egy papíron feljegyezve, kamatokkal, alaptőkével. Ide nyúlsz minden hónapban, hogy megnézd, mennyit kell fizetned. Mostantól a kabátod bal zsebében is lesz egy cetli, ezen a 9 hónapra felszámolt kamat és díjtartozás lesz.
A kettő nem keveredik, a friss kamat nem növeli az adósságod kamatos kamattal.
Természetesen ezt is ki kell majd fizetned, a moratórium azonban kiköti, hogy emiatt nem nőhetnek meg a törlesztőrészletek sem.
Ennek az az ára, hogy a futamidő meghosszabbodik.
Nem pontosan 9 hónap 13 nappal, ami az év végéig hátravan, hanem többel, mert a változatlan törlesztőrészletbe bele kell férnie a bal kabátzsebedbe gyűjtött kamat és díjfizetésnek is.
Biztos vagyok benne, hogy napokon belül elérhetők lesznek a kalkulátorok a neten, amelyből kiszámolhatod, hogy a Te hitelednél ez mennyi pluszköltséggel jár. Addig is ITT és ITT találsz öt jó példát.
Igen, elsőre úgy tűnik, hogy ha magas kamattal vettél fel hitelt, akkor érdemes átgondolnod, hogy tovább fizetsz.
Most jön azonban a közgazdasági gondolkodásmód, nézd meg a fenti példákat, ha így nem világos:
ugyanazt a tartozást nem ma, hanem később kell kamatos kamat nélkül megfizetned, ez mindenképpen pénzügyi előnyt jelent az adósnak, azaz Neked.
De sosem csak a pénzügyi racionalitás alapján döntünk. Ha
- szeretnél minél előbb megszabadulni a nyomasztó tehertől, amit a hitel jelent számodra vagy
- új hitelt szeretnél, ha
- esetleg arra számítasz, hogy néhány negyedéven belül romlik a pénzügyi helyzeted,
- ráadásul változó hiteled van és félsz, hogy emelkedhet a kamatkörnyezet, akkor
ezeket az érveket ugyanolyan súllyal tedd be a mérleg másik serpenyőjébe. Nem gépek vagyunk, az a jó döntés, ami ezeket is figyelembe veszi.
Ez már haladóknak
Abban is gondolkodhatsz, hogy a felszabaduló összeget befekteted vagy beforgatod a vállalkozásodba, profit váltasz stb. De fontold ezt meg alaposan, beszéld át a családdal, valakivel, akire számíthatsz és van tapasztalata/tudása ez ügyben:
kockázatos időszakot élünk át, a moratórium elsősorban azoknak segít, akiknek kiesik a jövedelme, ezért ne számíts arra, hogy ha nem jött be az ötleted, ismét kisegítenek.
Ha szeretnél ennél többet olvasni Mónitól, akkor kattints IDE, itt találod a szakmai blogját. Érdemes olvasni!
Fotó:pexels.com
Oszd meg a véleményed velünk!